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场景金融破解农业金融风控与效率难题
http://www.minniebear.com 2019-08-30 09:13:14 中国经济网

中国国际智能产业博览会(智博会)8月26日在重庆启幕,在酷炫的科技展馆中,农业金融话题却意外“走红”。不少与会人士认为,随着愈发先进的金融科技“加持”,农业金融不再是难啃的“硬骨头”,更将是潜力无限的“新蓝海”。

“通过金融科技助力,中国农业金融市场将激发更多活力。”重庆小雨点小额贷款有限公司(下称小雨点)首席执行官林坚诺介绍,例如小雨点在智博会现场展示的由其自主研发的智能猪只识别系统——点猪格格,就是通过数据模型化的建立,可智能测量猪的数量与健康指标,有效帮助猪场管理,降低人员成本;同时这些数据也反哺小雨点做好风控。又如小雨点探索出在场景金融下实现普惠金融的新路子,即实现了在大数据风控在农业场景里面的运用,又为广大农户提供“最快10分钟到款”的服务。

 掘金万亿级农金市场

专家和业内人士指出,风险管控、服务效率、资金可获得性等问题,成为掣肘农业金融市场的“绊脚石”。 但是从长期看,中国的农业金融市场会像中国的互联网一样,由于市场需求旺盛、参与主体增多,最终实现超越,万亿级市场潜力和活力将不断被激发。

林坚诺指出,农业金融风控落地会遇到很多难题:农业人口分布的地域广、交通相对不发达,接受新鲜事物的速度较慢;缺乏完善的信用体系;固定资产价值流动性差,或缺乏固定资产;农业的自然灾害相对影响较大,不可抗力因素增加;地域文化及风俗习惯差异大等。但随着互联网发展,信息不对称逐步弱化,新兴互联网金融机构已做出了一些有益探索:

以蚂蚁金服为例,结合其强大的数据科技优势,无论是在获客还是在风控上都实现了”线上方式“的转变。又如,以大北农、农分期等为例,从种植业和养殖业的农业生产物质资料的必需品化肥、饲料供应商切入,实现了产业细分下沉,从而在农业供应链金融方向找到了有效突破口。

而小雨点则是根据第三方提供的客户在其交易体系里行成了自身的商业信用,而这个商业信用就是风控的核心信用管控,也是准入手段之一。同时,再结合常规的信用方式,就可解决农业金融最大的信用体系不完善的问题。“我们针对三农用户,专门开发了一款APP叫做小雨点农贷,提供农资贷与农机贷的服务,提供农村金融行业内为数不多的纯线上申请,纯信并能做到快速放款贷款产品。”

场景建立是重中之重

林坚诺进一步介绍,根据用户反馈,小雨点农资贷产品给行业经销商印象最深刻的是快,最快10分钟到款,但实现“快”也是最大难点之一,只能依靠线上风控模型的科技手段实现。“但模型需要大量数据验证。包括对农业客户的经营判断,这个评判更多是依托于客户上下游形成的供应链交易数据,而这些数据的获得,需要通过多个渠道和方式的。这恰恰也是为什么在农业金融发展的过程中,场景建立是重中之重的原因。无论哪个渠道和方式,都不能脱离供应链的场景,因为场景本身就是数据来源的客观渠道。”

林坚诺解释称,通过不断创新,小雨点探索了一条“新”路径:基于农业供应链场景的数据风控模式。小雨点全面探索与第三方的战略合作,比如从饲料供应的角度切入养殖业产业链条的可能路径,也是这个场景为风控提供了交易行为核实的可能。“通过这种探索,一是提增强了数据的多样性,二是提升了客户的稳定性,这也是目前农业金融领域的难点。我们还通过对区域性的农业行业大数据的分析和运用,建立了行业的风控模型,既可以预测也可以分析,从而规避了风险因素。”

 “强强联合”打破固有观念

“推动农业金融加快落地,小雨点需要更多同行人。”林坚诺告诉记者,2019年,小雨点开启了与中化现代农业有限公司(下称中化农业)的合作之旅。据悉,中化农业是中化集团农业板块的核心企业,以助力农业主体实现持续稳定盈利的“农业生产服务”为切入点,通过“种植技术+农业金融+农产品销售”三位一体的综合解决方案助力规模农业主体可持续发展

小雨点通过与这类龙头企业的合作,从而实现白名单客户,解决的是农业领域的欺诈风险。其次,利用小雨点研发的APP可以实现由中小种植户自主申请的问题,一方面解决了金融的效率问题,另一方面也解决了获客成本的问题。最后,利用行业大数据以及独有的金融科技手段,在农业金融的风控方面实现了“事前预测+事中审核+事后监管”的技术一条龙服务。

在这种农业金融的业务模式下,小雨点已成功服务超过上百万亩的农田面积,农业龙头核心企业合作超过7家以上。更为重要的是,通过这种“强强联合”,打破了农户们“只能从银行贷款”的固有观念,让小雨点这样的新兴农业金融机构更快走向“田间地头”。林坚诺举例称,以往农户到银行去申请贷款,要经历资料清单准备、银行风控审批、签约放款等一系列环节,最快也得要三五天左右。而在小雨点,最快只需要几个小时,大大解决了农户资金要得急、要得快等痛点。

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